Ипотечный кредит – договор и его «подводные камни»

Половина граждан России волнует проблема приобретения собственного жилья или улучшения жилищных условий. Для людей имеющих  среднестатистические доходы действует национальная правительственная  программа: «Комфортное и доступное жильё».

Попробуем выяснить насколько просто взять ипотечный кредит в банке, и какие «подводные камни» могут ожидать при заключении договора по ипотечному кредиту. 

Препятствиями для получения  ипотеки являются:

- Обязательный первоначальный взнос, который в большинстве банков составляет от 5 до 20% от стоимости приобретаемого жилья.  Некоторые   банки, имеют в своем кредитном портфеле ипотечные программы без обязательного первоначального взноса. Однако, по факту взятие у банка кредита на таких условиях может обойтись гражданину очень дорого. Годовая процентная ставка по договору, в этом случае,  составит от 20% до 40 %  годовых.   Кроме того, сроки выдачи  таковой ссуды, даже по уже одобренным заявкам  на порядок дольше, нежели при получении кредитов с обязательным первоначальным взносом.

- Финансовое состояние заемщика (доход получаемый гражданином до заключения договора). Почти все банки требуют у заемщика предоставить справку о доходах в форме 2-НДФЛ. При получении белой зарплаты это не проблема, в остальных случаях есть большая вероятность отказа банка в выдаче кредита.

- Обременения заемщика на момент оформления ипотеки. Наличие иждивенцев (дети, не работающая жена или муж, родители в возрасте), не погашенные задолженности по кредитам, штрафам и прочим выплатам. Любой негатив в данном вопросе будет служить причиной отказа.

- Кредитная история. Плохая кредитная история, причем во многих случаях не предумышленно просроченный платеж по выплате любого кредита, может стать поводом для отказа в выдаче ипотеки.

Если банк одобрил выдачу кредита, следующая стадия - ипотечный договор. Необходимо самым внимательным образом ознакомиться с условиями ипотечного договора: условия выдачи кредита, вариантами его  погашения, особые условия, штрафные санкции, проценты по кредиту, переход права собственности. Если получить ипотечный кредит для кого-то совершенно не проблема, то с условиями его погашения необходимо ознакомится  более внимательно.Не упуская  сноски в конце страниц  договора, оформленные мелким кеглем. Банки практикуют  использование  мелкого шрифта в конце  страниц   для указания щепетильных для заказчика (но - выгодных для банка)  моментов.  Например, повышение  процентной ставки  в одностороннем порядке, невозможность досрочного погашения  ссуды, скрытые платежи  и т.д.Необходимо обратить  внимание на комиссионный процент, который берёт банк за рассмотрение вашей заявки.  Как правило,   люди стремятся быстрее взять кредит, а  вопросы  разовых платежей оставляют  «на потом»,  а зря.  Комиссионный процент банка способен пробить существенную брешь в  вашем бюджете.  Он составляет, как правило – от 0.5% до 1.5% от  суммы кредита. Таким образом, ипотечный кредит  в  коммерческих банках вполне    может  стать  «ловушкой» для  рассеянных граждан.

Напомним, что банк  потребует от вас  застраховать приобретённое жильё и  вашу  жизнь.  Ведь, если с  вами что-то случиться – страховая компания возместит банку все убытки.  Спокойствие банка в данном случае обойдется от 0,7% до 2,0% от  стоимости  жилья.   Банк  страхует  три варианта риска:  утрату жизни  или трудоспособности заёмщика,  физическую утрату самого жилья и  потерю права на владение жильём, т.е.  –   юридическую «чистоту сделки».

Внимательное отношение к подбору документов и изучению кредитного договора, реальный путь к получению кредита и его возврату. Нужно помнить, что взять кредит  легко, а вот вернуть его бывает, довольно проблематично.